Top Tien Tips Hypotheken
1. Bezint eer ge begint. Laat, voordat u serieus naar huizen gaat kijken, een Erkend Hypotheekadviseur uitrekenen hoeveel u precies kunt lenen. In de huidige omstandigheden kan een berekening van drie maanden geleden al niet meer kloppen. En internetmodules houden geen rekening met uitzonderingen.
2. Onderhandel altijd over rente. Niet alleen voor een nieuwe hypotheek wilt u de beste rente krijgen, ook als uw bestaande hypotheek afloopt, is het goed om korting te vragen. Omdat veel hypotheekverstrekkers in de eerste rentevaste periode korting op de rente geven, is het zaak extra alert te zijn als deze periode afloopt. Ga drie maanden van te voren al wat onderzoek doen.
3. Vraag korting op basis van de WOZ-waarde. De laatste jaren zijn de WOZ-waardes (taxatie voor de gemeentelijke belastingen) van veel huizen toch nog iets gestegen. Gebruik het laatste gemeentelijke aanslagbiljet om rentekorting te vragen op uw huidige hypotheek. Mogelijk kunt u een risicoklasse terug en 0,1% of 0,2% minder rente gaan betalen. Hiervoor hoeft u de hypotheek niet over te sluiten naar een andere bank en dat scheelt veel kosten.
4. Denk eens aan (een deel) variabele rente. Als u met een relatief hoge vaste rente toch maandelijks geld over weet te houden, kun u overwegen om (een deel van) uw hypotheek op variabele rente te zetten. Dit klinkt misschien vreemd, maar deze rente is nu weer aantrekkelijk. En als u berekent of u na een 2,5% stijging van de variabele rente nog steeds kunt betalen, houdt u een goede marge aan. Reserveer dan ook alvast maandelijks een bedrag, voor als de korte rente weer gaat stijgen. Bouw uw eigen buffer op en haal voordeel uit deze economisch moeilijke situatie.
5. Check de situatie bij overlijden. Wanneer uw pensioenoverzicht binnenkomt, kijk dan eens wat er aan nabestaandenpensioen voor uw partner opstaat. En kijk dan of dit klopt met de overlijdensrisicoverzekering bij uw hypotheek. Als dit niet klopt, dan moet het huis mogelijk verkocht worden bij overlijden als dit niet anders op te lossen is. Meestal is dit niet de bedoeling en kunt u dit voorkomen door de dekking bij overlijden in een bestaande polis te verhogen of zelf andere voorzieningen te treffen. Er is ook een ware concurrentieslag gaande onder levensverzekeraars. Soms zijn bestaande overlijdensrisicoverzekeringen nu elders voor veel minder te krijgen. Let op: in sommige pensioenregelingen en situaties is er niet eens een nabestaandenpensioen! Dit komt steeds vaker voor.
6. Scheiden is lijden. Dat geldt zeker als u samen een huis hebt gekocht. Probeer dingen zoveel mogelijk vooraf goed vast te leggen in een samenlevingscontract, partnerschapvoorwaarden of huwelijkse voorwaarden. En gaat het toch mis, en helaas gebeurt dit bij zo’n 40% van de gehuwde stellen, maak dan goede afspraken in een echtscheidingsconvenant. Ook samenwoners kunnen afspraken op papier zetten.
7. Aflossingsvrij maakt vogelvrij. In het verleden en nog steeds zijn volledige of grotendeels aflossingsvrije hypotheken erg populair. Realiseert u zich wel op tijd dat dit slechts uitstel en geen afstel van het afbetalen van een grote schuld is. Bij verkoop van uw woning blijft er dan minder over en soms zelfs een restschuld. En met steeds slechtere pensioenen, die ingaan tegen de tijd dat de hypotheek 30 jaar loopt, schuift u de schuld steeds verder voor u uit. En samen met de renteaftrek die nu gemaximeerd is tot 30 jaar, gaat dit voor problemen zorgen. Spaar of beleg zelf extra of voeg een extra spaar/beleggingsdeel toe aan lopende hypotheek. Misschien kunt u het nu populaire banksparen inbouwen in uw lopende hypotheek? Dit is ook een manier om een mouw te passen aan de slechte beleggingsresultaten in een beleggingspolishypotheek.
8. Altijd is Kortjakje ziek. Vraag es na, bij uw werkgever en/of pensioenfonds wat er met uw inkomen gebeurt als u langdurig ziek of arbeidsongeschikt zou worden. Ook op site van het UVW is informatie te vinden, met name over de WIA, de (veel mindere) opvolger van de WAO. De WIA is overigens alleen toegankelijk voor werknemers. Ontdekt u een grote inkomensdaling denk dan na over een woonlastenverzekering. Niet alle producten op de markt zijn slecht of met teveel provisie, de Consumentenbond heeft een goede test op haar site staan. Ook zijn woonlastenverzekeringen voordeliger dan ‘reguliere’ arbeidson-geschiktheidsverzekeringen. Een eigen voorziening treffen is ook altijd een optie.
9. Elke 5 jaar een « Hypotheek-APK ». Het loont echt de moeite uw hele hypotheek na 5 jaar es onder de loep te (laten) nemen. Niet alleen renteontwikkelingen, fiscale wijzigingen, productontwikkelingen en economische veranderingen bieden kansen, maar ook uw eigen situatie kan in die tijd behoorlijk veranderd zijn. Een “Hypotheek-APK” voorkomt verrassingen en geeft rust.
10. Vergeet uw eigen BV niet. Als u een huis koopt, mag u ook een (deel)hypotheek afsluiten bij uw eigen (pensioen)BV. Mits het kan volgens de staturen van de BV en het tegen een zakelijke rente gebeurt. En er moeten uiteraard langdurig middelen over zijn. En zo zijn er nog wel wat meer randvoorwaarden. Echter in een tijd dat banken steeds terughoudender zijn met het verstrekken van hypotheken, met name aan ondernemers, is dit een goed alternatief. Bekijk het eens met uw accountant en/of een Erkend Hypotheekadviseur.
Susan van der Graaf FFP
Erkend Hypothecair Planner
HypotheekAcademie
